Quelles assurances prendre en micro-entreprise ?
Certains secteurs ont l’obligation de souscrire des assurances.
Les assurances obligatoires en micro-entreprise
Les assurances obligatoires en micro-entreprise dépendent à la fois de la situation de l’entrepreneur et de son activité. Il peut ainsi être amené à souscrire une assurance pour protéger ses biens ou pour couvrir l’exercice de son activité.
Assurance pour couvrir les biens
L’entrepreneur est amené à souscrire une assurance pour protéger :
- son véhicule professionnel ;
- son local et sa marchandise.
Comme le précise le Code des assurances, une assurance est obligatoire à compter du moment où le micro-preneur utilise sa voiture dans le cadre de son activité. L’assureur doit être mis au courant de cet usage. Plusieurs garanties complémentaires peuvent être prises en plus du contrat de base, comme la couverture en cas d’incendie, de vol ou de bris de glace.
Le local de l’entreprise doit également être protégé, particulièrement en cas de vol, d’incendie, de dégâts des eaux ou encore de catastrophe naturelle. Une assurance multirisque permet de regrouper plusieurs contrats, dont celui du local.
Assurances associées à l’activité de l’entrepreneur
Certaines professions réglementées sont soumises à une obligation d’assurance. Cela concerne notamment :
- Les professionnels du bâtiment. Comme le souligne le Code des assurances, les entrepreneurs du bâtiment doivent à la fois souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle (RC pro) et une assurance de responsabilité décennale (aussi appelée garantie décennale). La première les protège en cas de dommages matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de leur activité. La seconde couvre la responsabilité du professionnel pendant 10 ans après l’achèvement des travaux.
- Les professionnels de la santé. Une assurance de responsabilité civile médicale protège les professionnels libéraux de santé, les personnes qui pratiquent une activité de soin, de diagnostic ou de prévention, ainsi que ceux qui exploitent, produisent ou fournissent des produits de santé.
- Les professionnels du droit. Une RC pro est nécessaire pour couvrir les conséquences financières liées à un dommage causé à un tiers.
- Les agents immobiliers. Ils doivent à la fois souscrire une RC pro et une garantie financière (s’ils détiennent des valeurs immobilières, des actions ou des fonds appartenant à des clients).
Les assurances facultatives en micro-entreprise
Certaines assurances restent privilégiées, même si les professionnels n’ont pas l’obligation de les prendre. Elles renforcent la couverture des entrepreneurs et leur permettent de développer leur entreprise en toute sérénité.
Les assurances suivantes comptent parmi celles qui sont les plus plébiscitées en micro-entreprise :
- La RC pro. Elle est couramment souscrite par les entrepreneurs, car elle couvre les préjudices causés à des tiers dans l’exercice de l’activité. Plusieurs garanties complémentaires peuvent être incluses dans le contrat, comme une garantie de dommages en intérieur et en extérieur.
- L’assurance complémentaire santé. Cette prévoyance santé prend en charge les frais médicaux de l’entrepreneur, notamment les soins, les coûts d’hospitalisation, ou encore les équipements optiques et dentaires. Plusieurs garanties peuvent être ajoutées au contrat classique, comme le remboursement de certains soins spécifiques ou le remboursement en cas de dépassement.
Quels sont les critères qui influencent le tarif d’une assurance pour une micro-entreprise ?
Le coût des contrats d’assurance pour une micro-entreprise de prestation de services ou de vente de biens varie selon plusieurs critères :
- le secteur d’activité ;
- la profession ;
- le chiffre d'affaires ;
- la localisation ;
- les modalités du contrat.
Le secteur d’activité
Tous les secteurs ne présentent pas le même niveau de risque aux yeux des assureurs. Certains, comme la santé ou le bâtiment, sont considérés comme plus sensibles et requièrent des assurances obligatoires.
La profession
À l’intérieur d’un même secteur, les risques varient également d’une profession à une autre, ce qui influence le contenu (et par extension le prix) d’un contrat. Pour reprendre l’exemple du bâtiment : un maçon ou un charpentier manipulent des éléments structurels, et doivent être couverts en cas de dommages touchant directement à la structure des bâtis. De leur côté, un carreleur ou un peintre en bâtiment sera plutôt assuré en cas de litige associé à la qualité de la finition, la tenue des matériaux ou les défauts d’exécution.
Le chiffre d’affaires
Plus l’activité génère du chiffre d'affaires (CA), plus le tarif de l’assurance tend à augmenter. Les organismes considèrent en effet qu’un CA élevé reflète soit un nombre important de clients, soit des contrats avec des enjeux de poids, et ces deux situations augmentent mécaniquement la probabilité de sinistre.
La localisation
Le tarif évolue selon la localisation de l’activité, notamment dans le cadre des assurances décennales. Certaines régions sont plus sensibles aux risques d’aléas climatiques, de catastrophes naturelles ou encore de catastrophes industrielles. Cette donnée peut ainsi être prise en compte au regard de la profession exercée par l’entrepreneur.
Les modalités du contrat
Plusieurs modalités influencent directement le tarif du contrat d’assurance :
- le type de contrat (une assurance décennale sera généralement plus élevée qu’une RC pro) ;
- la franchise (le reste à charge) ;
- les plafonds de garantie (plus ils sont hauts, plus les assurances sont coûteuses) ;
- les garanties incluses (en plus des prestations de base).
Quel est le tarif d’une assurance pour une micro-entreprise ?
Voici les principaux tarifs des assurances suivantes
- la responsabilité civile professionnelle ;
- l’assurance santé complémentaire ;
- l’assurance de biens ;
- l’assurance multirisque professionnelle ;
- la garantie décennale ;
- la garantie financière.
La responsabilité civile professionnelle
Le prix d’une RC pro d’un auto-entrepreneur varie en fonction de son activité et des garanties inclues dans le contrat. En moyenne, il faut compter 180 à 300 euros à l’année, mais ce tarif peut aller jusqu’à 2.000 euros pour les métiers à risques.
L’assurance santé complémentaire
Le montant de la couverture de santé varie selon :
- les situations couvertes par le contrat ;
- l’âge de la personne ;
- sa localisation ;
- le nombre d’ayants droit rattachés au contrat.
Les compagnies d’assurance proposent généralement 6 niveaux de remboursement. En moyenne, les tarifs se situent entre 30 et 80 euros par mois, avec des offres allant de 20 euros pour les formules les plus économiques à près de 150 euros pour les plus complètes.
