Pourquoi et comment souscrire à une mutuelle freelance ?

La mutuelle freelance joue un rôle important dans la protection santé des travailleurs indépendants. Sans couverture collective obligatoire, chaque freelance doit choisir une complémentaire adaptée à ses besoins et à son budget. 

Bien choisir sa mutuelle permet de sécuriser son activité tout en préservant sa santé. Legalstart vous aide à y voir plus clair.  

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour freelance ?

Une mutuelle pour freelance désigne une couverture santé complémentaire adaptée aux besoins spécifiques des travailleurs indépendants. Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent d’une mutuelle collective via leur employeur, les freelances doivent souscrire eux-mêmes un contrat s’ils souhaitent bénéficier d’une meilleure prise en charge de leurs frais médicaux.

En France, l’Assurance maladie ne rembourse qu’une partie des soins, selon une base tarifaire appelée BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). Le reste à charge peut inclure :

• les dépassements d’honoraires ;
• les frais dentaires ou optiques ;
• ou encore certaines consultations spécialisées. 

Pour faire face à ces dépenses, de nombreux indépendants choisissent d’opter pour une mutuelle spécifique aux TNS (Travailleurs Non Salariés), qui vient compléter les remboursements du régime obligatoire. 

Ce type de contrat s’adresse à différents profils :

• les freelances ;
• les micro-entrepreneurs ;
• les professions libérales ;
• les artistes auteurs ;
• les commerçants ;
• ou encore les gérants non salariés. 

Le principe reste le même : permettre une meilleure couverture des soins médicaux en échange d’une cotisation mensuelle.  

Quelle différence entre une mutuelle et une prévoyance santé pour freelance ?

Mutuelle et prévoyance santé sont deux types de protection bien distincts dans le quotidien d’un freelance. Leur objectif n’est pas le même, même s’ils peuvent être complémentaires.

La mutuelle santé vise à compléter les remboursements de l’Assurance maladie sur les soins courants. Elle prend en charge une partie ou la totalité des frais non couverts par la Sécurité sociale, comme les consultations, les médicaments, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires ou optiques. Le niveau de remboursement dépend des garanties choisies, souvent ajustées selon les besoins (forfait optique, couverture renforcée en cas d’hospitalisation, etc.). Ce type de contrat s’inscrit dans la gestion quotidienne de sa santé.

La prévoyance, elle, intervient en cas d’imprévus majeurs. Elle couvre les conséquences financières liées :

• à un arrêt de travail prolongé ;
• à une invalidité ;
• ou à un décès. 

Il s’agit d’un dispositif permettant de compenser une perte de revenus, d’assurer une rente ou un capital à la famille, ou encore de garantir le versement d’indemnités journalières. Ce type de protection peut s’avérer indispensable pour les indépendants, dont la stabilité financière dépend directement de leur capacité à exercer.

Est-ce obligatoire d’avoir une mutuelle en freelance ?

Un freelance n’est pas soumis aux mêmes obligations qu’un salarié en matière de mutuelle. Contrairement aux employés d’entreprise, qui doivent généralement adhérer à une mutuelle collective, les travailleurs indépendants restent totalement libres de souscrire ou non à une complémentaire santé.

Il s’agit donc d’un choix personnel, laissé à l’appréciation de chacun. En l’absence de contrat collectif, la gestion de la couverture santé repose entièrement sur le freelance, qui peut décider d’opter pour un contrat adapté à ses besoins ou de s’en passer. Cette liberté implique aussi une responsabilité plus grande face aux dépenses de santé. 

Pourquoi prendre une mutuelle quand on est freelance ?

Les freelances assument seuls la gestion de leur activité, de leurs charges… Et de leur santé. Sans employeur pour proposer une couverture collective, ils doivent organiser eux-mêmes leur protection sociale. 

Souscrire une mutuelle pour indépendant permet :

• de mieux gérer les frais de santé au quotidien ;
• de préserver sa stabilité financière ;
• de ne pas retarder les soins par manque de budget ;
• d’assurer la continuité de son activité ;
• d’accéder à des soins complémentaires et de confort ;
• ou d’éviter l’avance de frais grâce au tiers payant.

Mieux gérer les frais de santé au quotidien

Les remboursements de l’Assurance maladie ne couvrent qu’une partie des dépenses engagées. Entre les consultations, les médicaments, les examens spécialisés ou les soins dentaires, le reste à charge peut vite s'accumuler. 

Une mutuelle santé permet de compléter ces remboursements, y compris en cas de dépassements d’honoraires, fréquents chez certains praticiens.

Préserver sa stabilité financière

Pour un freelance, la moindre dépense imprévue peut déséquilibrer la trésorerie. Une hospitalisation, un soin coûteux ou un suivi médical régulier peut vite impacter le budget mensuel. 

Souscrire une complémentaire santé permet d’amortir ces coups durs et d'éviter d’avoir à faire un choix entre soins et charges professionnelles.

Ne pas retarder les soins par manque de budget

En l’absence de couverture suffisante, certains soins sont repoussés, voire annulés, faute de moyens. Cette situation peut entraîner une dégradation de l’état de santé… Avec des conséquences bien plus lourdes sur l’activité. 

Il est recommandé en pratique de pouvoir consulter ou se faire soigner dès l’apparition d’un symptôme, sans attendre une urgence.

Assurer la continuité de son activité

Un freelance malade ou blessé, c’est souvent une activité à l’arrêt. Une bonne santé est directement liée à la pérennité de son entreprise. 

Beaucoup intègrent désormais leur protection santé dans le calcul de leur TJM (taux journalier moyen), comme une composante essentielle de leur fonctionnement professionnel.

Accéder à des soins complémentaires et de confort

Certaines mutuelles incluent des remboursements pour des pratiques comme :

• l’ostéopathie ;
• l’acupuncture ;
• la chiropraxie ;
• ou d’autres soins dits « alternatifs ». 

Ce type de prestation, non remboursé par la Sécurité sociale, peut améliorer durablement le bien-être et aider à prévenir certaines pathologies liées au stress ou à la posture de travail.

Éviter l’avance de frais grâce au tiers payant

Avec une mutuelle auto-entrepreneur adaptée, de nombreux professionnels de santé proposent le tiers payant. Ce dispositif évite d’avoir à avancer les frais médicaux, ce qui simplifie la gestion des dépenses et limite les impacts sur la trésorerie du freelance.

Quelles sont les spécificités d’une mutuelle pour freelance ?

La mutuelle pour freelance ne se limite pas à un simple remboursement des soins, elle propose aussi :

• une couverture pensée pour les besoins variés des indépendants ;
• l’accès facilité aux médecines douces et aux soins non conventionnels ;
• des services d’assistance élargis ;
• des délais de carence à anticiper ;
• et une prise en charge ajustable selon le contrat.

Une couverture pensée pour les besoins variés des indépendants

Contrairement aux salariés, les freelances doivent gérer seuls leur protection santé. Une mutuelle spécifique leur permet de réduire significativement le reste à charge sur les soins médicaux. Elle intervient sur de nombreux postes de dépenses :

• consultations chez le généraliste ou le spécialiste ;
• frais d’hospitalisation ;
• médicaments ;
• soins dentaires ;
• ou encore optique. 

Ce type de contrat s’adapte à la diversité des situations et aux besoins spécifiques du travail indépendant.

L’accès facilité aux médecines douces et aux soins non conventionnels

Certains freelances ont recours à des pratiques complémentaires pour préserver leur bien-être ou gérer le stress du quotidien. La plupart des mutuelles indépendants proposent un forfait dédié à ces soins : ostéopathie, acupuncture, réflexologie, hypnose, sophrologie… 

Certaines incluent également des remboursements pour les consultations de psychologues, psychomotriciens ou ergothérapeutes, ce qui élargit considérablement les possibilités de prise en charge.

Des services d’assistance élargis

Au-delà du remboursement des soins, certaines mutuelles incluent des services d’accompagnement conçus pour alléger le quotidien des indépendants. Cela peut passer par :

• un service de téléconsultation médicale ;
• une ligne d’assistance santé ou sociale ;
• un accompagnement en cas d’hospitalisation ;
• ou une aide à domicile si l’état de santé le nécessite.

Ces dispositifs sont pensés pour soutenir les freelances même lorsqu’ils sont seuls à gérer leur activité.

Des délais de carence à anticiper

En cas d’arrêt de travail, un freelance peut percevoir des indemnités journalières, mais uniquement à partir du quatrième jour. Le montant, souvent bien inférieur à son revenu habituel, ne permet pas toujours de maintenir un niveau de vie stable. 

Il est fréquent de combiner une mutuelle avec un contrat de prévoyance afin de sécuriser davantage son activité en cas d’imprévu de santé.

Une prise en charge ajustable selon le contrat

La grande souplesse des mutuelles pour freelances réside dans la possibilité de choisir précisément ses garanties. Certains privilégient une formule basique pour limiter les cotisations, quand d’autres préfèrent une couverture plus étendue, incluant le remboursement aux frais réels, un forfait maternité ou une meilleure prise en charge des soins coûteux. Cette adaptabilité permet à chacun de bâtir une couverture santé à son image.

Comment avoir une mutuelle en freelance ?

Pour avoir une mutuelle en freelance, deux cas de figures sont envisageables : bénéficier de la portabilité de la mutuelle de votre ancien employeur ou souscrire à une mutuelle vous-même.

Le portabilité de la mutuelle du dernier emploi salarié

Lors d’un passage du salariat au freelancing, une période de transition peut être couverte grâce au dispositif de portabilité. Il permet de conserver la mutuelle d’entreprise jusqu’à 12 mois après la fin du contrat de travail, à certaines conditions. Cette continuité s’applique en cas :

• de licenciement (hors faute lourde) ;
• de démission ;
• ou de rupture conventionnelle, dès lors que le départ ouvre droit à une prise en charge par France Travail (ex-Pôle Emploi).

Pendant cette période, l’ancien salarié continue de bénéficier des mêmes garanties santé, sans cotisation supplémentaire.  

Il est aussi possible d’ajuster sa couverture au fur et à mesure de l’évolution de son activité, de ses revenus ou de ses besoins.

Comment choisir sa mutuelle en tant que freelance ?

Choisir une mutuelle en freelance oblige à vérifier plusieurs critères, comme :

• évaluer ses besoins de santé ;
• analyser les actes pris en charge ;
• comparer les types de remboursement ;
• prendre en compte les délais de carence ;
• examiner les services complémentaires ;
• vérifier les délais et conditions de remboursement ;
• et comparer les tarifs en tenant compte du niveau de garantie.

Évaluer ses besoins de santé

Avant même d’analyser les offres, commencez par faire le point sur vos habitudes de soin. Certains ont besoin d’une couverture renforcée en optique ou en dentaire, d’autres consultent régulièrement des spécialistes ou des praticiens de médecines douces. 

Identifier vos priorités permet de cibler les garanties essentielles, sans payer pour des postes inutiles.

Analyser les actes pris en charge

Chaque mutuelle propose un tableau de garanties qui précise :

• ce qui est remboursé ;
• à quel niveau ;
• et selon quelle méthode (pourcentage, forfait, frais réels). 

Il peut être judicieux de comparer ces éléments ligne par ligne :

• consultations médicales ;
• hospitalisation ;
• prothèses dentaires ;
• lunettes ;
• soins auditifs ;
• dépassements d’honoraires… 

Certains contrats incluent aussi des remboursements pour l’automédication ou des prestations comme la préparation à la naissance.

Comparer les types de remboursement

Le mode de remboursement varie d’une offre à l’autre. Il peut s’agir :

• d’un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ;
• d’un forfait annuel exprimé en euros ;
• ou encore du remboursement des frais réels.

Chaque méthode a ses avantages selon les soins concernés. Par exemple, un forfait peut suffire pour des lunettes, tandis que les frais réels sont souvent appréciés pour les hospitalisations ou les spécialistes en secteur 2.

Prendre en compte les délais de carence

Certains contrats prévoient une période d’attente entre la souscription et la prise d’effet des garanties. Ce délai de carence peut durer de quelques semaines à plusieurs mois selon les soins concernés (hospitalisation, maternité, actes lourds…). 

Il est recommandé en pratique de vérifier cette information, surtout lorsqu’un changement de situation est imminent ou qu’un soin programmé approche.

Examiner les services complémentaires

En plus du remboursement des soins, certaines mutuelles proposent des services utiles au quotidien :

• téléconsultation ;
• assistance à domicile après une hospitalisation ;
• garde d’enfant ;
• soutien psychologique, etc. 

Ces options peuvent faire la différence, en particulier pour les freelances qui doivent gérer seuls leur emploi du temps et leur charge mentale. Certains contrats incluent aussi des programmes de prévention ou de coaching santé.

Vérifier les délais et conditions de remboursement

Au-delà du taux, le délai de remboursement joue un rôle non négligeable. Une prise en charge rapide permet d’éviter les avances de frais prolongées et de fluidifier la gestion de sa trésorerie. Les mutuelles les plus réactives proposent :

• un suivi en ligne ;
• des remboursements sous quelques jours ;
• ou des alertes SMS pour informer l’assuré du traitement de son dossier.

Comparer les tarifs en tenant compte du niveau de garantie

Le coût des cotisations varie selon le niveau de protection choisi. Il peut être judicieux de ne pas se focaliser uniquement sur le prix, mais de mettre en balance :

• les garanties proposées ;
• les plafonds de remboursement ;
• les services inclus ;

• et les délais.  

Combien coûte une mutuelle à un freelance ?

Le coût d’une mutuelle pour freelance varie généralement entre 30 € et 150 € par mois, selon :

• le niveau de garantie ;
• l’âge de l’assuré ;
• sa situation familiale ;
• et les prestations souhaitées.

Peut-on déduire sa mutuelle des impôts en freelance ?

Les freelances exerçant sous le statut de travailleur non salarié (TNS), comme les entrepreneurs individuels en BIC ou BNC, peuvent bénéficier de la déduction fiscale prévue par la loi Madelin. 

Ce dispositif permet de déduire du revenu imposable les cotisations versées au titre d’un contrat de mutuelle, à condition qu’il s’agisse d’un contrat dit « responsable » respectant le parcours de soins coordonné et les plafonds définis par la réglementation. 

Le montant déductible dépend des revenus professionnels et du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).  

FAQ

Est-ce qu'un indépendant a droit à la mutuelle ?

Oui, un indépendant peut tout à fait souscrire une mutuelle santé. Contrairement aux salariés, il n’en bénéficie pas automatiquement via un employeur, il doit donc choisir lui-même un contrat adapté à ses besoins.

Quel est le prix d'une mutuelle santé pour un indépendant ?

Le tarif varie selon plusieurs critères : âge, niveau de garantie, activité professionnelle, nombre d’ayants droit, etc. En pratique, les prix s’échelonnent entre 30 € et 150 € par mois.

Qu’est-ce que la loi Madelin pour la mutuelle ?

La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (hors auto-entrepreneurs) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour une mutuelle santé. Ce dispositif s’applique uniquement aux contrats dits « responsables ».

Principales sources législatives et réglementaires :

• loi n° 94-126 du 11 février 1994 relative à l'initiative et à l'entreprise individuelle :
• article 154 bis - Code général des impôts ;
• décret n°94-775 du 5 septembre 1994 portant application de l'article 41 de la loi n° 94-126 du 11 février 1994 relative à l'initiative et à l'entreprise individuelle et relatif aux contrats d'assurance de groupe.