La mutuelle freelance : pourquoi est-elle recommandée ?

Devenir freelance est souvent signe d’une grande liberté dans l’organisation de votre travail. Pour autant, cela suppose de s’intéresser de plus près à la couverture santé dont vous allez bénéficier. En effet, en tant qu’indépendants, vous n’êtes plus couverts par la mutuelle de votre entreprise : il vous faut alors prévoir une mutuelle en tant que freelance.

La mutuelle freelance fait partie des dépenses sur lesquelles les indépendants se questionnent souvent. Elle n’est pas obligatoire, et pourtant, la mutuelle freelance est fortement recommandée. Explications.

Pourquoi souscrire à une mutuelle quand on est freelance ?

Avoir une mutuelle n’est pas obligatoire pour les freelances . Toutefois, il est fortement recommandé de souscrire à un tel contrat de complémentaire santé .

En effet, même si vos cotisations sociales vous permettent de bénéficier des indemnités de la Sécurité Sociale ou du RSI en fonction de votre statut (auto-entrepreneur et travailleur non salarié ou assimilé salarié), la prise en charge reste faible par rapport aux frais de santé.

De plus, la mutuelle prend en charge les dépassements d’honoraire le cas échéant.

Ainsi, si vous devez bénéficiez d’une prise en charge médicale, ne pas avoir de mutuelle peut avoir un énorme impact sur vos finances.

Par ailleurs, en tant que freelance, vous êtes la source de revenu de votre activité professionnelle. Il s'agit d'ailleurs, d'un élément à prendre en considération lorsque vous fixez votre TJM freelance. Si vous tardez à vous faire soigner par manque de moyens financiers, cela peut avoir de très lourdes conséquences pour votre santé, pour vos finances, et par voie de conséquence pour vos proches.

Souscrire à une mutuelle vous permet également d’avoir accès à des soins de confort comme l'ostéopathie qui peut être remboursée par exemple.

En outre, vous n’avez pas à avancer le tiers payant.

Comment avoir une mutuelle en tant que freelance ?

Plusieurs cas de figure sont à distinguer en fonction de votre situation.

Tout d’abord, il est possible de bénéficier de la portabilité de votre mutuelle salariée pendant les 12 mois suivants votre départ de l’entreprise, dès lors que :

• vous avez été licencié (sauf en cas de faute lourde) et êtes éligibles à une indemnisation par Pôle Emploi ;
• vous avez démissionné ;
• vous avez quitté l'entreprise à la suite d'une rupture conventionnelle.

Toutefois, à la fin de la période d’un an, vous pourrez décider de souscrire un nouveau contrat auprès du même organisme de mutuelle ou en changer.

Une autre possibilité consiste à demander à être rattaché à la mutuelle de votre conjoint si le contrat proposé par son employeur le permet. Lorsque cette possibilité est prévue, elle peut être gratuite ou payante.

Dernier cas de figure, vous souscrivez une mutuelle individuelle en tant que freelance.

Comment choisir une mutuelle freelance ?

Depuis quelques années, l’offre de mutuelle pour les indépendants s’est élargie.

On retrouve ainsi aux côtés des organismes de mutuelle traditionnels, des mutuelles pour freelance . Celles-ci se sont spécialisées dans la couverture santé des travailleurs non salariés.

Pour choisir votre mutuelle freelance, qu’il s’agisse d’une mutuelle spécialisée ou non, plusieurs critères sont à prendre en compte :

• le taux de remboursement ;
• les délais de remboursement ;
• les délais de carence applicables, c’est-à-dire les périodes de latence pendant lesquelles aucune prise en charge n’intervient ;
• les services complémentaires proposés (aide à domicile, téléconsultation, etc.) ;
• le coût des cotisations. Toutefois, ce point est à modérer si la prise en charge est vraiment importante ;
• le service client.

Il est également important de prendre en compte vos besoins en fonction de votre état de santé, notamment si vous portez des lunettes ou si vous avez des soucis dentaires par exemple.

Vous pouvez comparer les différentes offres de mutuelles freelance en utilisant un comparateur en ligne.

Qu’est-ce que l’assurance prévoyance pour les travailleurs indépendants ?

En complément de la mutuelle freelance, il peut être intéressant de souscrire à une prévoyance freelance .

Il s’agit d’une assurance pour les indépendants , à l’instar de la l’assurance RC pro , qui a pour objectif de vous protéger contre les aléas de la vie. En fonction des garanties retenues, le contrat pourra prendre en charge les frais liés à :

• un accident de la vie (chute, blessure, etc.) ;
• une incapacité de travail ;
• une perte d’autonomie ;
• une invalidité totale ou partielle ;
• le décès.

En outre, un contrat de prévoyance pour indépendant permet de compenser la perte de revenu liée à un arrêt maladie du freelance. Une indemnité pourra alors être versée pour maintenir le niveau de vie en complément des indemnités journalières du régime général de protection.

Les cotisations de mutuelle freelance sont-elles déductibles des impôts ?

Depuis la loi Madelin, les cotisations de mutuelle freelance peuvent être déduites des revenus imposables, tout comme la prévoyance freelance, ou la garantie chômage.

Toutefois, cette possibilité est réservée aux freelances exerçant comme travailleurs non salariés (TNS) comme les associés et Président de SASU.

Les freelances auto-entrepreneurs ne peuvent pas déduire leurs cotisations de mutuelle auto-entrepreneur de leurs impôts sur le revenu, car ils bénéficient déjà d’un abattement forfaitaire.

La mutuelle freelance n’est pas un contrat obligatoire pour exercer son activité. Toutefois, au regard des risques couverts par la complémentaire santé, il est fortement recommandé de souscrire une mutuelle freelance . De même, un contrat de prévoyance freelance peut être rassurant et vous aider à avoir une stabilité financière même s'il s'agit d'une charge à prendre en compte dans votre calcul de salaire de freelance.

Rédaction : Marion Cluptil, diplômée d’un Master 2, rédactrice juridique indépendante.