Prêt d'honneur : comment financer votre création d'entreprise ?

Le prêt d'honneur est un dispositif de financement de plus en plus populaire auprès des créateurs d'entreprise. Il offre un coup de pouce financier sans intérêt et sans garantie, souvent associé à un accompagnement personnalisé. Legalstart vous explique tout ce que vous devez savoir sur le prêt d'honneur : conditions d'obtention, démarches à suivre, organismes prêteurs et alternatives possibles.

Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?

Un prêt d'honneur est un financement à taux zéro accordé à un entrepreneur pour l'aider à créer ou reprendre une entreprise. Contrairement aux prêts bancaires classiques, il ne nécessite aucune garantie personnelle ni caution. Il est basé sur la confiance et l'engagement de l'entrepreneur à rembourser le prêt selon les modalités convenues.

Le prêt d'honneur est souvent un levier pour les créateurs d'entreprise, leur permettant de consolider leur plan de financement et d'accéder plus facilement à d'autres sources de financement, comme les prêts bancaires. Les fonds octroyés servent au financement des besoins en fonds de roulement de l’entreprise, aux frais liés au démarrage de l'activité (matériels, local, etc.) ou encore à une capitalisation de fonds propres. Ils sont bien souvent associés à un accompagnement pour soutenir et assurer la réalisation du projet.

Qui peut solliciter un prêt d’honneur ?

Le prêt d'honneur est un dispositif de financement qui s'adresse à un public large et diversifié. Contrairement aux idées reçues, il n'est pas réservé aux jeunes entrepreneurs ou aux start-ups innovantes. De nombreux profils peuvent prétendre à un prêt d'honneur, à condition de remplir les critères d'éligibilité des différents organismes. Le statut juridique de votre entreprise n'entre pas en considération lors de l’octroi de ce prêt.

Le prêt d'honneur n'est pas réservé à la création d’entreprise. Les dirigeants d'entreprises existantes peuvent également solliciter un prêt d'honneur pour financer un projet de développement, comme l'investissement dans de nouveaux équipements, le lancement d'une nouvelle activité ou la conquête de nouveaux marchés. Dans ce cas, l'organisme prêteur évaluera la situation financière de l'entreprise, ses perspectives de croissance et la cohérence du projet avec la stratégie de développement.

Le prêt d'honneur peut également être un outil de soutien pour les entreprises en difficulté financière. Certains organismes, comme l'Adie, se spécialisent dans l'accompagnement des micro-entrepreneurs et des personnes exclues du système bancaire classique. Les chômeurs créateurs d'entreprise peuvent bénéficier d'un prêt d'honneur Pôle emploi en association avec l'ADIE.

De plus, le prêt à taux zéro Nacre est destiné aux porteurs de projet en situation de précarité, de difficulté d'emploi ou de chômage. Les bénéficiaires du RSA et les salariés repreneurs de leur entreprise en difficulté peuvent également être éligibles à ce prêt d'honneur.

À l'inverse, certaines entreprises sont inéligibles au prêt d'honneur, notamment :

• les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) ;
• les entreprises du secteur agricole ;
• les entreprises du secteur de l'exportation ;
• les entreprises du secteur de la pêche et de l'aquaculture ;
• les entreprises du secteur de la promotion et de la location immobilière ;
• les entreprises du secteur de l'intermédiation financière.

À qui demander un prêt d’honneur ?

Le prêt d'honneur est un dispositif de financement proposé par une variété d'organismes, chacun ayant ses propres critères d'éligibilité, ses spécificités et ses domaines d'intervention. Identifier l'organisme qui correspond le mieux à votre profil et à votre projet est une étape clé pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt d'honneur.

Les réseaux d'accompagnement à la création d'entreprise

• Initiative France : ce réseau national regroupe plus de 200 plateformes locales qui accompagnent les créateurs et repreneurs d'entreprise. Initiative France est l'un des principaux acteurs du prêt d'honneur en France, avec plus de 15.000 prêts accordés chaque année. L'accent est mis sur l'accompagnement personnalisé, avec un suivi par un parrain ou une marraine issu du monde de l'entreprise.
• Réseau Entreprendre : ce réseau regroupe des chefs d'entreprise bénévoles qui accompagnent les créateurs d'entreprise à fort potentiel de croissance et de création d'emplois. Le prêt d'honneur Réseau Entreprendre est généralement d'un montant plus élevé que celui proposé par Initiative France, et il est souvent associé à un accompagnement sur mesure par un entrepreneur expérimenté.

Les associations et organismes spécialisés

• L'Adie (Association pour le droit à l'initiative économique) : l'Adie se spécialise dans le financement et l'accompagnement des micro-entrepreneurs et des personnes exclues du système bancaire classique. Elle propose des prêts d'honneur d'un montant plus faible, adaptés aux besoins des petites entreprises.
• France Active : ce réseau d'associations accompagne les entrepreneurs engagés dans une démarche d'économie sociale et solidaire (ESS). Les prêts d'honneur France Active soutiennent des projets à impact social et environnemental.

Les institutions publiques

• Bpifrance : la banque publique d'investissement propose des prêts d'honneur dans le cadre de certains dispositifs de financement, notamment pour les entreprises innovantes et les entreprises en phase d'amorçage. Les prêts d'honneur Bpifrance peuvent être combinés avec d'autres solutions de financement, comme les prêts bancaires garantis.
• Les collectivités locales : certaines régions, départements ou communes proposent des prêts d'honneur aux créateurs d'entreprise implantés sur leur territoire. Ces prêts peuvent être spécifiques à certains secteurs d'activité ou à certaines catégories d'entrepreneurs (jeunes, femmes, etc.).

Quelles sont les modalités d’un prêt d’honneur ?

Le prêt d'honneur se distingue des prêts bancaires classiques par des modalités spécifiques qui le rendent particulièrement attractif pour les créateurs et repreneurs d'entreprise. Voici les principales caractéristiques de ce dispositif de financement.

Le montant du prêt d’honneur

Le montant du prêt d'honneur varie en fonction de l'organisme prêteur, de la nature du projet et du profil de l'entrepreneur. Il peut aller de quelques milliers d'euros à plusieurs dizaines de milliers d'euros.

• Prêts d'honneur classiques : les prêts d'honneur accordés par Initiative France ou Réseau Entreprendre sont généralement compris entre 5.000 et 50.000 euros.
• Prêts d'honneur pour micro-entrepreneurs : les prêts d'honneur accordés par l'Adie sont souvent d'un montant plus faible, de l'ordre de quelques milliers d'euros.
• Prêts d'honneur Bpifrance : le montant des prêts d'honneur Bpifrance varie en fonction du dispositif de financement et peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros.

La durée du prêt d'honneur

La durée de remboursement d'un prêt d'honneur est généralement comprise entre 2 et 5 ans, avec une possibilité de différé de remboursement allant jusqu'à 2 ans. Le différé de remboursement permet à l'entrepreneur de ne commencer à rembourser le prêt qu'après une période initiale, ce qui lui laisse le temps de développer son activité et de générer des revenus.

Le taux d’intérêt du prêt d’honneur

L'un des aspects les plus attractifs du prêt d'honneur est son taux d'intérêt. Contrairement aux prêts bancaires classiques, qui impliquent généralement le paiement d'intérêts sur le capital emprunté, le prêt d'honneur est un financement à taux zéro. Cela signifie que l'entrepreneur ne paie aucun intérêt sur la somme qu'il a empruntée.

Les garanties attachées au prêt d’honneur

L'une des caractéristiques les plus distinctives du prêt d'honneur est son absence de garantie. Contrairement aux prêts bancaires classiques, où l'entrepreneur doit souvent fournir des garanties personnelles ou réelles (caution, hypothèque, nantissement) pour sécuriser le prêt, le prêt d'honneur repose sur un principe fondamental : la confiance.

En accordant un prêt d'honneur, l'organisme prêteur mise sur le potentiel de l'entrepreneur et de son projet, sans exiger de garanties financières. Cette confiance est un élément moteur du prêt d'honneur, car elle permet aux entrepreneurs de se lancer sans avoir à engager leur patrimoine personnel ou celui de leurs proches.

Pourquoi opter pour le prêt d’honneur pour financer son projet d’entreprise ?

Le prêt d'honneur est un dispositif de financement de plus en plus plébiscité par les créateurs et repreneurs d'entreprise. Il présente de nombreux avantages qui en font une solution attractive pour financer un projet entrepreneurial.

Un financement accessible et sans intérêt

Le prêt d'honneur se distingue des prêts bancaires classiques par son accessibilité. Il est souvent plus facile d'obtenir un prêt d'honneur qu'un prêt bancaire, car les conditions d'octroi sont généralement moins strictes. Les organismes qui accordent des prêts d'honneur sont plus attentifs au potentiel du projet et de l'entrepreneur qu'à ses garanties financières.

Le prêt d'honneur est, de plus, un financement sans intérêt. L'entrepreneur ne paie aucun intérêt sur le capital emprunté, ce qui allège considérablement la charge financière liée au remboursement.

Un effet de levier pour l'obtention d'autres financements

Le prêt d'honneur peut jouer un rôle de levier pour l'obtention d'autres financements, notamment bancaires. En effet, les banques considèrent souvent le prêt d'honneur comme un gage de confiance et de sérieux de la part de l'entrepreneur. L'obtention d'un prêt d'honneur peut donc faciliter l'accès au crédit bancaire et permettre d'obtenir des conditions de financement plus avantageuses.

Un accompagnement personnalisé pour les entrepreneurs

Le prêt d'honneur est souvent associé à un accompagnement personnalisé de l'entrepreneur. Les organismes qui accordent des prêts d'honneur proposent généralement un suivi et un soutien aux entrepreneurs, sous forme de mentorat, de formations ou de conseils. Cet accompagnement peut être précieux pour les créateurs d'entreprise, qui bénéficient ainsi de l'expérience et du réseau de professionnels expérimentés.

Un renforcement des fonds propres

Le prêt d'honneur, en tant que financement personnel, vient renforcer les fonds propres de l'entreprise. Cela permet d'améliorer la structure financière de l'entreprise et de la rendre plus attractive aux yeux des investisseurs et des partenaires financiers. L’absence d’intérêts à rembourser est aussi un atout pour conserver une trésorerie saine.

Comment obtenir un prêt d’honneur ?

L'obtention d'un prêt d'honneur repose sur un processus de sélection qui vise à évaluer la viabilité du projet, la motivation de l'entrepreneur et la cohérence du plan de financement. Voici les étapes clés pour maximiser vos chances de succès.

Les conditions d’obtention du prêt d’honneur

Les conditions d'obtention d'un prêt d'honneur varient selon les organismes prêteurs, mais certains critères sont généralement requis. Le projet de création ou de reprise d'entreprise doit être jugé viable, innovant et avoir un potentiel de création d'emplois et de valeur ajoutée. Il doit idéalement s'inscrire dans une démarche de développement durable et, bien entendu, respecter les réglementations en vigueur.

Comme pour tous prêts professionnels, l'entrepreneur doit démontrer sa motivation, ses compétences et son expérience dans le domaine d'activité concerné. Il doit également présenter un plan de carrière cohérent avec le projet d'entreprise.

Enfin, le plan de financement doit être réaliste et équilibré, avec des prévisions financières crédibles et des sources de financement diversifiées. Le prêt d'honneur doit s'intégrer harmonieusement dans le plan de financement global.

Les démarches pour obtenir un prêt d’honneur

En premier, il vous faut identifier l’organisme prêteur en se renseignant sur les différents choix possibles et choisir celui qui correspond le mieux à votre profil et à votre projet. Après une première prise de contact, l'organisme vous informera des conditions d'éligibilité et des démarches à suivre pour rendre votre dossier de candidature.

Le dossier de candidature doit être complet et soigné. Il comprend généralement :

• un business plan détaillé, présentant le projet, l'équipe, le marché, la stratégie et les prévisions financières ;
• un plan de financement prévisionnel, mettant en évidence les besoins de financement et les sources de financement envisagées ;
• un CV et une lettre de motivation, mettant en avant votre parcours, vos compétences et votre motivation pour entreprendre ;
• les documents administratifs relatifs à votre entreprise (statuts, extrait Kbis, etc.).

Si votre dossier est présélectionné, vous serez invité à présenter votre projet devant un comité d'agrément composé de professionnels (chefs d'entreprise, banquiers, experts-comptables, etc.). Cette présentation est une étape indispensable pour convaincre le comité de la pertinence de votre projet et de votre capacité à le mener à bien.

Si votre demande est acceptée, vous signerez un contrat de prêt avec l'organisme prêteur. Ce contrat précisera le montant du prêt, la durée de remboursement, les modalités de versement et les conditions de l'accompagnement éventuel.

Quels sont les prêts d’honneur spécifiques ?

Au-delà du prêt d'honneur "classique" pour la création ou la reprise d'entreprise, il existe des prêts d'honneur spécifiques qui ciblent des besoins et des publics particuliers. Ces prêts, souvent proposés par des organismes spécialisés, visent à soutenir des projets innovants, à accompagner des entrepreneurs en difficulté ou à promouvoir l'entrepreneuriat dans des territoires spécifiques.

• Prêt d'honneur innovation : ce prêt s'adresse aux entreprises innovantes à fort potentiel de croissance, qui développent des produits ou services technologiques. Il est souvent accordé par des structures comme Bpifrance ou des incubateurs d'entreprises.
• Prêt d'honneur pour les startups : certaines associations et fonds d'investissement proposent des prêts d'honneur spécifiquement destinés aux startups, en phase d'amorçage ou de développement.
• Prêt d'honneur solidaire : ce prêt s'adresse aux entrepreneurs en situation de fragilité financière, comme les chômeurs créateurs d'entreprise, les bénéficiaires du RSA ou les personnes en situation de handicap. Il est souvent associé à un accompagnement social et professionnel renforcé.
• Prêt Nacre : le Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d'Entreprise (Nacre) est un dispositif qui propose un prêt à taux zéro aux entrepreneurs en difficulté, associé à un accompagnement personnalisé.
• Prêts d'honneur régionaux : certaines régions proposent des prêts d'honneur spécifiques aux entrepreneurs qui s'implantent sur leur territoire. Ces prêts peuvent être destinés à soutenir des secteurs d'activité prioritaires ou à encourager l'entrepreneuriat dans des zones rurales ou défavorisées.
• Prêts d'honneur sectoriels : certains organismes proposent des prêts d'honneur dédiés à des secteurs d'activité spécifiques, comme l'artisanat, le commerce, l'industrie ou les services.
• Prêt d'honneur "Femmes entrepreneures" : plusieurs initiatives visent à encourager l'entrepreneuriat féminin en proposant des prêts d'honneur spécifiquement destinés aux femmes créatrices ou repreneurs d'entreprise.

Le prêt d'honneur est un dispositif de financement qui se décline en de multiples formes pour répondre aux besoins variés des entrepreneurs. En vous renseignant sur les différents types de prêts d'honneur et les organismes qui les proposent, vous pourrez trouver la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet. Dans tous les cas, d’autres sources de financement de projet seront nécessaires pour assurer le développement et la croissance de votre entreprise.

FAQ

Où faire un prêt d’honneur ?

Les prêts d'honneur sont proposés par divers organismes, notamment Initiative France, Réseau Entreprendre, l'Adie, Bpifrance et certaines collectivités locales. Le choix dépend du type de projet, du montant souhaité et des besoins d'accompagnement.

Quelles sont les alternatives au prêt d’honneur pour financer un projet d’entreprise ?

Les alternatives au prêt d'honneur incluent les prêts bancaires classiques, l'apport personnel, le crowdfunding (financement participatif), le capital-investissement (fonds d'investissement), les subventions et les aides publiques.

Quel est le principe du crowdfunding ?

Le crowdfunding permet de collecter des fonds auprès d'un grand nombre de personnes, généralement via une plateforme en ligne, pour financer un projet. Les contributeurs peuvent être des particuliers, des entreprises ou des institutions, et ils investissent en échange de contreparties (produits, services, actions...). 

Principale source législative et réglementaire :

• Article R323-73 - Code du travail